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什么是保费豁免功能?

来源:女性保险网          编辑整理:梁笑芬       更新时间:2012-10-24

 

问:为孩子买了教育金保险,交费期是15年或20年,但如果为小孩投保的父母发生不测,那么

小孩的保费谁为交,保璋是否还能继续?保险营销员一般为您解释道为小孩设计的人寿保险合

同中一般都具有豁免功能来解决客户的疑虑,那么什么是保费豁免功能呢?


答:所谓保费豁免,是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险

公司获准,同意投保人可以不再缴 保费豁免属于保险范畴纳后续保费,保险合同仍然有效。失

去工作能力意味着收入锐减,如果保单附加了保费豁免功能,就会避免因为失能而带来的经济

困难,保费不用您再缴纳,而保单的保障依然有效,包括现金利益的领取也依然有效。所以保

费豁免相当于为您的保单再加了一份保险,是保险中一种人性化的功能。   

保费豁免最早出现在少儿险中,当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时,没有经济收入

的孩子仍可继续获得保险的庇护,这一举措受到了普遍欢迎。随着市场竞争的加剧,各种养老

险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣,成为一种宣传的“卖点”。但是,正如前面所

说,豁免的前提是必须符合你投保保险公司的保险合同中,所规定的种种特定情况。这就意味

着各家保险公司的豁免规定各有不同,仔细看来,小小的豁免其实大有文章。

豁免不是免费的午餐;

   俗话说一份价钱一份货,保费豁免并不是保险公司免费施赠的午餐。保费豁免目前主要有

三种形式:
第一种是作为单独的附加险出现,这种豁免应用面比较宽,可以附加在多种主附险之上;
第二种是作为附加险与特定主险相捆绑,其豁免利益有更加明确的针对性;
另外一种就是直接在保险合同中以条款形式出现。

豁免不是万能的

保险不是万能的,身故险、养老险、重疾险、意外险、住院医疗险等等,都各有保障责任。

同样,豁免也不是万能的,不同的豁免条件,带来的豁免利益也是千差万别。

豁免保险如何投保

第一、 什么保险最该买豁免?

   豁免的保障利益就是免缴保费,所以,豁免要附加在保费最贵,将来能返还的产品后面才

最有利,其最好的搭配应该是养老险,子女教育金储蓄保险。而对于一般消费型的意外险、医

疗险,本身保费就很低廉,达到豁免要求时,往往也已经达到合同理赔的标准,或者理赔后保

险公司不再续保,对其增加豁免保障意义不大。

第二、 豁免应该买给谁?

   在绝大多数保险公司的豁免责任中,豁免对象都是针对“投保人”也就是缴费人的。投保

少儿险,不用说豁免当然是买给大人。而在成人投保中,你可以自己同时是投保人和被保险人

,一旦豁免,不存在任何问题。然而在现实中很多妻子愿意为丈夫投保(实际拿的还是丈夫的

钱),妻子是投保人,丈夫是被保险人。这时万一丈夫完全丧失工作能力,作为投保人的妻子

则不享受豁免待遇,保费还必须照常支付,这就有点得不偿失了。基于这个原因,我们通常推

荐实际承担保费的人作为投保人,更加符合豁免保障的目的。

第三、 豁免投保不要舍本逐末;

   通过前面的分析,我们可以看出保费豁免虽然看上去很美,实际上不仅要自己支付相应的

费用,豁免利益的获得条件也是相当严苛的。在一些保险宣传中,豁免的功能往往被过分夸大

,导致投保人被附带的豁免功能吸引,对真正的主险保障部分却没搞清楚。选择保险的关键还

是要符合自己的保障需求,千万不要被这些小小的“优惠”蒙蔽了,捡了芝麻却丢掉西瓜。

保险豁免的注意事项

   “豁免买给谁也大有讲究。”豁免保费保障条款通常分成投保人豁免保费与被保险人豁免

保费两种。前者指当投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力,保险公司豁免投保人应缴的

保费,使被保险人的保障权益仍然有效。这类条款适合子女为父母购买保险或家长为子女投保

等情况。而后者是指被保险人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力,保险公司豁免其应缴保费

,通常这条款更适合投保人给自己购买保险。可以说,豁免利益应该买给保费承担人,也就是

缴费的那个人,这一点投保前要注意。   

当然,选购保险产品时也不要为此舍本逐末。在一些保险宣传中,豁免的功能往往被过分夸大

,导致投保人被附带的豁免功能吸引,对真正的主险保障部分却没搞清楚,选择保险的关键还

是要符合自己的保障需求。



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