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友邦:回归保障是寿险业之本源

来源: 女性保险网  时间:2013-03-15

 

前言:
  高收入人群对保障保险的需求已呈几何级数增长。但在现实中,真正关注产品的长期、保障性质并愿意提供相关服务的保险公司数量并没有随需求的增长而增加。

友邦:  
  2012年是友邦进入中国大陆市场20周年。在全球经济环境不明朗、中国经济发展方式持续转型的大背景下,友邦中国近年仍保持了强劲增长。但在中国宏观经济的整体框架下,整个保险业增长放缓、成长滞后的表现,与中国市场经济在改革发展中取得的辉煌成果并不配套。
  
为何要回归本源
  保险业是现代金融体系三大支柱之一,以友邦进入中国大陆市场为起点,经过20年发展,保险对中国市场的渗透率才刚刚达到2%~3%。根据麦肯锡统计,中国2010年总保额只有当年GDP的33%。相比其他处于同等发展阶段的国家,中国保险保障覆盖率仅比印尼的28%略高,与处于同一发展层次的印度相比,远低于其58%的保险保障覆盖率。

   同时,根据瑞士再保险(Swiss Re)的统计,中国保障性缺口高达18.7万亿美元。分析可发现,在中国目前2%~3%的保障保险渗透率中,消费者购买的绝大部分是储蓄替代类型的保险产品,而非以保障为主要功能的保险产品。其原因在于,由于以往过于专注在分红、利息等保险产品的理财功能上,将储蓄替代性错误地定义为保险产品的核心,其作为真正核心的保障性反而被弱化成附带性质的功能。

  保障保险实际上是具有比较高端属性的消费品种,随着中国的人均收入越来越高,高收入人群对保障保险的需求也呈几何级数增长。但在现实中,真正关注产品的长期、保障性质并愿意提供相关服务的保险公司数量并没有随需求的增长而增加。

  对保险公司来说,必须认识到,十几年前中国民众的投资渠道有限,保险理财产品的推出在某种程度上满足了广大消费者的需求。但随着中国金融市场逐步与国际接轨,针对储蓄产品、投资产品、信托产品等的市场流通领域相继放开,民众可选择的理财渠道越来越多元。而在市场容量扩大的过程中,与保险公司争夺市场份额的竞争者数量也越来越多。在这种情况下,保险业仍然留在这个“红海市场”,继续与其他金融行业抢食理财“大饼”,随着竞争愈益激烈,未来的日子会更加艰难。
友邦中国的转型建议

  早在3年前,友邦中国就已确认,“保障”才是真正属于保险业的“市场蓝海”,并随之进行了策略调整。调整后,友邦中国的发展战略从以规模为导向的中心策略,转到以内涵为主的价值导向。简单来说,就是友邦中国今后的发展模式,将不再以保费收入为业绩衡量指标,不再以市场占有率为企业成长方向,而要专注在新业务价值的成长上,为中国经济社会成长提供长期、高效的保障。

向长期、保障型转变
   首先,友邦中国从储蓄型产品开始,对之进行梳理后,将赔钱的产品、低内涵价值的产品坚决停掉。在向保障型产品转型的过程中,如何将短期、储蓄型险种转变成长期、保障型险种,需要的是根本架构上的改革。简要而言,即顶层设计、经营策略的改变,配套公司及人员架构的调整。目前,友邦中国的保障型产品在整个价值链中占比已达到近70%,新业务价值成长已经连续3年超过30%。

向更加市场化转变
  其次,希望通过金融家年会的平台向整个市场以及监管部门提一个建议,就是要“更加市场化”,进一步提高中国寿险业的整体竞争力。

  同时,要“更加国际化”。目前进入中国大陆保险市场的外资企业,除友邦中国是纯外资外,其他都是以合资形式从事业务经营。中国保险业应在股权上引进更多国际性大公司,让国外的公司走进来,让国内的公司走出去,如此才能形成良性互动,推动中国保险行业更快、更好地发展。

向更加本土化转变
  最后,要专注于适合市场发展、适合未来导向、具有中国特色的第二代偿付能力建设,提高企业的风险管理能力。

  此次金融家年会保险业主题是“转型机遇”。我认为,中国保险行业要转回以保障为主的本源,其中的不配套在于,对欧洲、美国等发达国家市场来说,监管的是一个已经成熟市场在偿付能力上的建设,而中国仍然是一个发展中的市场,如果按照欧洲的偿二代能力考察当前友邦中国大力推广的高保障型产品,会发现其对资本金的严格要求将“迫使”友邦中国回到短期、储蓄型产品结构的老路上去。

  转型也需要与时俱进。中国在偿二代能力建设中可能犯的最大错误,就是照搬硬抄,把成熟市场的监管规则挪到中国这个还在发展中的市场。



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