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蔡强:提高中国寿险业竞争力需更加市场化

来源: 广东保险网  时间:2013-01-22


美国友邦保险有限公司中国区首席执行官蔡强在分论坛“保险业:转型-机遇”中发表演讲
   2013年1月19日,由当代金融家杂志和刘鸿儒金融教育基金会主办的第五届金融家年会在北京举行,会议主题为“转型-突破”,和讯网对本次论坛进行全程图文报道。美国友邦保险有限公司中国区首席执行官蔡强表示在发言中对整个市场和监管部门建议,要想未来更进一步提高中国寿险业的整体竞争力,需要更加市场化。在定价上要更加市场化,包括定价利率的开放、佣金的开放、投资渠道的开放等等,市场的开放要更加国际化,让国际公司进来,让国内公司走出去,形成一个良性的互动。他强调未来要提高监管和企业的风险管理能力。
   中国人的人均收入越来越高,保障实际上是一个比较高端的消费,当收入提高之后,保障需求是几何性的成长,反而没有很多的人愿意专注在这个市场上。按照瑞士再保险的统计,中国保障的缺口达到18.万亿美金,而真心愿意提供这种保障服务的保险公司是非常非常少的。
   储蓄型的产品,尤其是赔钱的储蓄型产品,友邦坚决停掉,低的内涵价值的产品坚决停掉,转型成为保障型产品,从短险转变成为长期储蓄的过程这需要改革,而改革最主要的就是顶层设计、策略改变,同时要配套整个架构甚至人员调整。
   他分析称除社会保障系统以外,商业保险可以提供非常有效的个人风险管理基础。在这种情况下,不管是监管的政策,还是国家政策,以及税务政策,他呼吁应该加大投入,因为这两个政策真正可以起到一个杠杆的效应,然后能够让寿险的发展真正迈向健康、高品质的强劲发展。
   附嘉宾发言实录:
   蔡强:各位领导、各位嘉宾下午好!刚才金会长也介绍到,友邦保险是第一家进入中国大陆的外资保险公司,去年我们刚刚庆祝了友邦进入中国20周年,同时也很荣幸见证了中国保险尤其是寿险业奇迹般的发展。在这20年当中,友邦可能最突出的贡献工业转型·突破,就是把个险营销员体制带进中国来,从而作为一个启动一样,作为一个突破点一样,把整个中国个险、寿险业的销售带来了非常爆炸性的成长。
   但是回顾这20年,说实在话,我们虽然取得了非常卓越的成绩,但是其实保险行业跟中国整个宏观经济的成长是一个滞后,是没有配套的。我们知道一个国家经济的成长其实是要基于整个金融的成长的配套,金融要服务整个经济成长的实体。但是整个保险经过20年的发展,保险的渗透率也仅仅只能做到2%多,不到3%。保险的保障率有个数字,中国2010年按照麦肯锡的统计,总保额只是GDP的33%。横看一下我们发展中国家,我们只是比印尼保障覆盖率高出一点,印尼是28%,我们比印度还低,印度是51%。再仔细看,虽然我们有2%的保险渗透率,但是绝大部分消费者买的还都是以储蓄替代为主的保险产品,而不是以保障保险业核心的保障功能为主的保险产品,所以我非常同意王总刚才讲到的观点,就是我们要回归保险业的主业,回归我们核心竞争力的主业。我们以往太多的专注在哪个分红高,哪个利息高,把我们的产品定价完全是作为一个储蓄替代为核心的产品,保障只是一个覆盖的产品。
   在十年前、十五年前,中国老百姓的投资储蓄渠道是非常有限的选择的情况下,确实满足了广大消费者的需求。但是随着产品越来越多元化,储蓄产品、投资产品、信托产品越来越多元化,在这种情况下,我们还继续在虽然这个饼很大的市场上来竞争,会发现为什么过去两年市场越来越难,其中最主要的原因是我们仍然还在这个红海市场打拼,虽然是很大的一个饼,但是竞争是更加激烈。
   反观在保障型产品,尤其是中国人的人均收入越来越提高,保障实际上是一个比较高端的消费,当我们收入提高了之后,保障需求是几何性的成长,反而没有很多的人愿意专注在这个市场上。按照瑞士再保险的统计,中国保障的缺口达到18.万亿美金,而真心愿意提供这种保障服务的保险公司是非常非常少的。而十八大之后,提出来人均收入十年翻番,对我们保险的导向就代表保险需求的增速将会远远快过收入的增加,所以友邦也是在三年前发现了这个蓝海的市场,做了一个回归保障的策略调整。这个调整就是基于我们从中心策略,从规模导向,看保费的导向,转向到以内涵价值为主的导向,我们不再看保费成长是多少,不再看市场占有率是多少,甚至我们都不关心是不是能成为外资老大。我记得我刚来的时候,09年的时候,有六个月的时间友邦外资保费的老大的地位是被另外一家超越的,没关系,我们专注在新业务价值的成长,高的新业务价值就代表高的保障。在这种转型的过程当中,很同意王总说的,真正要有决心,不会因为短期的一些波动影响到我们长期策略的执行。
   储蓄型的产品,尤其是赔钱的储蓄型产品,我们应坚决停掉。低的内涵价值的产品坚决停掉。转型成为保障型产品,从短险转变成为长期储蓄的过程,这需要改革,改革最主要的我个人认为就是顶层的设计、策略的改变,同时要配套整个架构,甚至人员的调整。经过三年的努力,我们现在保障型的产品在我们整个价值链的占比,可以达到将近70%。我们新业务价值,虽然我们保费好像只是单位数的成长,但是我们新业务价值已经连续三年,今年的报表还没有报,但是上半年来看,连续三年超过30的成长。所以我们没有觉得任何保险行业的寒冬,我们觉得这个市场实在太大了。而且我也呼吁越来越多的寿险公司专注在保障型产品,因为这个饼就可以扩大,大家都可以赢。这是第一点我的建议。
   第二点,我们希望通过这个平台也可以给整个市场以及监管部门有一个建议,就是更加市场化。要想未来更进一步的提高中国寿险业的整体竞争力,我们之前在美国,后来在香港,发现现在越来越多的中国消费者跑到美国、跑到香港去买保单,为什么呢?因为产品有竞争力,通过行政的手段没办法阻止他们去,唯一能做的就是提高我们整个行业的整体竞争力,要想提高整体竞争力,我们一定要在整个市场,不管是监管也好,还是公司企业也好,要更加的市场化,在定价要更加市场化。包括定价利率的开放,包括佣金的开放,我们最近的投资渠道的开放,等等,以及市场的开放,要更加国际化,让国际的公司进来,让国内的公司走出去,形成一个良性的互动。现在我们所看见的外资,除了友邦以外,基本上都是合资,只有友邦一家是外资。所以我们应该在股权上面要引进更多的有国际化的公司。
   第三点,我们未来要提高监管和企业的风险管理能力,未来从我们友邦来讲,不管是国际市场,还是国内的市场,不管是债券也好,还是股票也好,不会减少。所以借这个机会,我们要提高企业的风险管理能力。我们都知道新的投资的13条监管措施,其实对企业来讲是一个很振奋的消息。但是同时渠道的放宽,如果管理好,其实可以有效的。因为我们从资产分配来讲,是有效的降低风险,同时也能提高我们的回报。但是如果管理不好,实际上这个风险的放大的能力也会提高。而对于监管的风险管理能力,我们确实要专注在有一个更适合市场、更适合未来导向的偿付能力,刚才周总也提到了,我非常同意周总的看法。我们需要有中国特色的偿付二代,我个人支持我们要做偿付二代的投入,但是绝对不是照搬照抄欧洲的偿付二代。因为一个国家或者一个市场的监管,一定是按照当时市场的需求、市场的情况来做偿付能力的监管。欧洲、美国市场,这些发达国家市场的偿付能力监管的方法,已经是一个成熟市场的偿付能力。而中国的市场还仍然是在一个发展中的市场,最大的错误就是照搬硬抄,把成熟的市场挪到这个市场来。
   我打个比方,我们都知道转型讲的就是中国保险要转到保障型产品,但是如果按照欧洲的偿付二代来运用在友邦中国现在我们这种高保障型的产品,会发现我们的资本金要求逼得我们要重新回到短险、储蓄型。所以我觉得我们一定要去与时俱进,市场改变了,目前的偿付能力也确实需要有一个提高,但是并不代表生搬硬套,即使欧洲现在在执行偿付二代的时候,也会遇到很大的问题,所以他们自己也在推迟。
   最后,我想呼吁一下,既然我们国家经济整体的发展需要保险的配套,今天早上夏斌所长讲到,我们中国人消费率逐年下降,其中一个原因就是老百姓没有安全感,没有保障系统。当然了,除了社会保障系统以外,商业保险可以提供非常有效的个身的风险管理的基础,所以在这种情况下,我觉得不管是监管的政策,还是我们国家的政策,以及税务的政策,我呼吁应该加大投入,因为这两个政策真正可以起到一个杠杆的效应,然后能够让我们的寿险的发展真正迈向健康、高品质的强劲的发展。
   以上是我个人的看法。谢谢大家。


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