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郎咸平:中国将成最不适合养老国家 养老金难当重任

来源:金融界

  根据调查机构的数据显示,未来20年,中国65岁以上的老年人数量将达到3亿人,庞大的老年人数量带来日趋严重的养老问题。过去中国人崇尚“养儿防老”的古训,自国家实行计划生育政策以来,“养儿防老”已经成为一个不切实际的选择,经济学家陈志武也说过,养儿防老是一种不道德的选择。那么,中国人的养老到底要依靠什么呢?学者郎咸平表示,中国即将成为世界上最不适合养老的国家之一,他的观点主要来自于以下几个方面的考虑。

  养老金贬值后难当重任

  首先是中国的养老金和CPI涨幅问题,按照政府的计划,养老金是中国人老有所依的重大支撑,然而事实并非这样,如果仅仅依靠养老金,那么退休之后的人们可能会面临极其悲惨的生活。以北京为例,目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元,如果CPI涨幅为3%,20年后要保持像现在这种生活水平的话,一年就需要9万块。假设离退休还有20年的时间,退休后还要再活20年,那么需要的养老费用是242万元。按照现在这种养老制度,如果月薪是4000块,再假设薪水的涨幅和通胀一样每年涨3%,那时候的养老保险金总共也只有37万元。它们之间存在巨大差异。

  养老金使用尚待透明

  其次中国的养老金制度存在着不透明、不公平、不负责几个问题。不负责主要体现在政府缴纳的20%的养老金会进入社会统筹账户,也就是说,这笔钱的最终是否会用于你的养老,根本不得而知。不公平体现在两个方面,第一是在跨省就业时,缴纳的养老金中有20%被“就地没收”了。第二是“低收入者费率高”,缴纳金额没有根据收入的变化作出合适的调整。不透明体现在没有制定相应的信息披露措施,也就是说,一旦操作的时候出现了失误,人们根本不知道。

  多种模式各有利弊

 无论养老金的多少,养老是每个人都无法回避的事情,对于中国人来说,将来的养老模式主要有五种。

 居家养老。这是中国最传统的养老模式。也是比较普遍的一种选择。居家养老在舒适度、成本、隐私保护方面较有优势。但居家养老也有缺点,随着独居老人的增多,安全性如何保障成了一大难题,空巢老人一旦发生意外,邻居、家人又没有及时发现,很可能耽误救治。

 日托。这是居家与社区养老相结合的模式,也就是老年“日托班”模式,这种模式如今受到更多欢迎。一来老年人仍然可以住在自己家中,自由性、隐私性较强,二来在需要“帮一把”的事情上,如吃饭、理发、就医、居家维修等方面都可利用社区资源尽可能方便老年人。

 专业养老机构。作为专业养老场所,在安全性方面较有保障,特别是有24小时护理待遇的老年人,能够得到专人照料,突发情况下可及时送至医院。作为最大的机构式养老方式,养老院现在选择余地越来越多了,有比较经济但舒适程度较一般的公立养老院,也有各种民办或公私合营的中高档养老院。

 高级养老社区。这类高级养老社区或是采用买断养老专用产权房的形式,或是缴纳数额不菲的“会员费”,为老人搭建的生活环境和设备当然也是一流的。

  “候鸟式”养老。候鸟式养老是近来悄悄盛行的养老方式,老年朋友可根据季节转换、心情变化等来回就住于不同的城市和地区。最近几年,从“候鸟式”养老衍生出来的异地置业养老成了不少经济条件较好的退休族的选择。 当然, 少数喜爱旅行、经济条件较好的退休族还可以考虑环球旅游式养老模式,不过,经济成本会比较高,对老人的身体素质要求也较高。

  人口结构不堪养老困局

  不管哪种养老方式,都需要一定量的资金支持。当下物价飞涨,而且没有停止的趋势,伴随老龄化社会的到来,人口结构越来越呈现倒金字塔型,带给了年轻人巨大的生活压力。如果年轻人在抚养孩子的同时,在背负巨大的物价压力的同时,还需要为几位长辈完完全全地负担养老,这种负担,未免过于沉重,所以归根结底,养老问题的解决需要更多方面的支持。

  提早参与未雨绸缪

  养老问题的核心之一,是养老金问题。对于政府的养老金管理,需要更加制度化透明化,建议参考一些发达国家的管理方法和管理经验,通过设立专门的养老金管理账户来防止漏洞的出现。在改善后的养老金制度有可能满足基本养老需求的前提下,还是需要通过合适的商业保险来弥补养老经费,因为没有人希望自己在最低生活水准下熬过生命最后时光。人们现在就应该为自己的养老做准备,未雨绸缪。通过多种手段解决养老问题,做到老有所依、老有所乐,何乐而不为!

 到目前为止,全球人口已经超过70亿。其中60岁以上的人口有8.93亿,占12.76%,到本世纪中叶,老龄人口将增加到24亿,占比超过25%。人口数字在持续攀升,女性的生育率却在逐渐下降,人口老龄化将成为全球性的困境。

  为什么会出现这种现象?其背后有社会宗教、文化和经济等各方面的因素。从文化层面来看,几千年来以家庭为核心的生产方式所产生的孝道精神,从道德层面约束着子女对父母及其他长辈负有反哺责任,而现代社会强调个人权利及独立意志,从文化根基上摧毁了子女和父母之间的伦理制约,“人口”生产者无论从法律层面还是从道德文化层面,与其“产品”之间都不再存在有保障的利益回报机制。从经济层面看,现代经济制度安排决定了“物品”的生产者可以通过产权制度得到充分的利益回报,而“人口”的生产者(父母)对其产品(子女)却无法拥有类似于私人财产的支配权和收益权。因此,减少人口的生产就不可避免地成为人类共同的选择。

  从经济学的角度看,生育率下降、人口再生产规模萎缩主要缘于以下几个直接因素

  第一,人口生产的收益社会化。随着城市化进程加快,大量年轻人口从农村流向城镇,“老有所养”逐渐成为一个社会的制度安排而不再是依靠家族的香火传承。随着税收制度、养老制度等一系列社会再分配制度的完善,人口再生产的外部效应不断加强,年轻人口成为社会的公共产品,对社会的公共税收贡献永远大于对其家庭长辈养老的直接贡献。现代城市中,大部分退休老人是靠退休金、养老保险金和个人积蓄生活,依靠子女赡养的成分越来越少,生育子女的收益主要体现为情感愉悦,经济上的代际回馈即养老补偿作用大为弱化。

 第二,人口生产的成本不断提高。现代社会人口生产的成本绝大部分由家庭承担。经济越是发达,女性受教育程度越高,就业收入也越高。怀孕、生产及哺乳对高学历、高收入和高职位女性的影响相对较大,其生育子女的机会成本和经济代价远远高于农村妇女和家庭妇女。根据《2011年世界人口状况报告》,到本世纪中叶,城市人口将占全部人口的一半左右。城市人口比重上升,受教育程度和就业比例的不断提高,必然带来家庭生育子女成本的普遍上升。农村孩子多,越是低收入家庭孩子越多,主要是因为生育子女的成本低导致的。

  以上两个方面综合在一起,形成人口生育率下降的关键:即养育子女的成本和收益不对称。人类的生产、创造活动分两大类,一类是物质和精神产品的生产、创造,在这个领域,产权制度和专利制度保护了生产者对其产品的支配权和收益权;另一类是人口生产,生儿育女的父母对其产品——子女既不能享有支配权也不能享有收益权,儿童、年轻人都是社会的公共产品,优秀人才是社会的共有财富。社会越是发达,子女的公共产品属性越强,养育子女方面成本和收益的不对称程度也就越严重。

  从经济人自利的理性出发,家庭人口再生产的意愿自然不断下降,所以,即便没有像中国“计划生育”这样的人口控制政策,女性的生育率依然在逐渐下降,家庭人口不断减少。这是“公共产品私人供给”导致的必然结果。

  既然是经济因素导致人口老龄化成为世界性的难题,缓解这个问题的根本手段,自然是社会的制度安排和利益引导。

  人口的繁衍不仅是人类作为整体持续生存的自然基础,同时也是经济社会正常发展的必要前提,“十年树木,百年树人”。21世纪,比环保更重要也更迫切的恐怕是改善全球的人口结构。

  (作者系国泰君安证券高级经济学家)

 6月14日,各大媒体和网络抛出一个爆炸性新闻:一份《化解国家资产负债中长期风险》的专家报告预测,到2013年,中国养老金的缺口将达到18 .3万亿元!由于不太清楚这个数据是怎么计算的,也不知道专家从哪里得来如此骇人的收支缺口,即使有缺口,财力雄厚的中央政府完全有责任有义务有能力去解决,我们实在没必要陷入恐慌之中。

  我国企业职工养老保险缴费占工资收入的28%,居全球最高水平,而党政机关和事业单位未纳入社保体系,却不用个人交一分钱,退休时养老金却是前者的3倍。与养老金历史欠账同时存在的是养老双轨制。以北京为例,2011年北京市职工的社会平均工资为56061元,月平均工资为4672元。若按上述缴费15年计算,每月的养老金只有934.4元。即使按30年的缴费计算,每月养老金也仅有1794元。而公务员、事业单位职工,平均每月退休金为4000元~5000元,达到个人退休前工资水平的80%。

  目前世界上普遍推行的基本养老保险制度主要有三种,其一是“现收现付”制,完全以当期在职职工缴费收入支付现有退休人员养老金,不建立个人账户,没有结余。其二是个人积累制,完全以个人的积累储备未来的养老。中国目前采取的制度是二者结合,“统账结合制”。无论采取何种制度,公务员享受特殊超国民待遇的只有中国。

  中国政府一直试图通过提高企业职工养老金待遇来缩小双轨制造成的福利差距。自2005年起,连续6年7次提高企业退休人员基本养老金,尽管养老金翻了近一番,但企业职工与党政机关事业单位之间的差距不仅没有缩小反而越来越大。

  中国社会保险缴费在181个国家中排名第一,约为金砖四国其他三国平均水平的2倍,是北欧五国的3倍,是G7国家的2.8倍,是东亚邻国和邻近地区(中国香港和台湾)的4.6倍。中国五项社会保险法定缴费之和相当于工资水平的40%,有的地区甚至达到50%,这一比例超过世界上绝大多数国家。

  我国企业和个人负担的五险总费率平均在40%以上,其中个人11%,企业年金和补充医疗保险等还不计在内。其中养老保险企业负担20%,个人付8%,是大头。我国养老缴费比例一直处于世界最高水平。数据显示,美国社会保障工薪税率加总为15.3%,雇员雇主各7.65%。英国22%、日本26.6%,德国为34.5%。

  美国的养老金替代率为51%、英国47%、法国62%、德国52%、意大利81%、瑞典81%、日本49%,都大大高于中国30%的水平。为什么这些发达国家,企业和职工的基本养老保险缴费较低,参保人却享受到较高的养老金替代率水平?其原因在于政府肯不肯资助养老金支出,国外一般政府资助养老金的比例占了30%~40%,而我国却不到10%。我国目前的财政支出大量用于重复建设形象工程投资等,是典型的建设型财政,国外多为保障型财政,把大量的财收入用于资助全民社保福利体系,而中国只是保障了不到10%的少数特权阶层。

  设计我国社保制度的原本就是这帮叫喊养老缺口的官员和专家,国际上的福利国家社保养老金由税收支出,除了个人的企业年金,基本养老金制度并不建立在储蓄上,而是采用现收现支。就像任何财政收支一样,只要收支平衡就行了。当然,如果全民都像公务员和事业单位那样去享受高福利,我国肯定会出现巨大的养老金缺口,可是我国享受高福利的人并不多,无论是企业职工还是城乡居民,报销医疗费领取养老金的份额都很低,以养老金的替代率来衡量,我国财政负担远远低于正常国家。

  现行的社保制度被中国的官员和专家从拉美照搬过来,其实并不适合中国也不利于老百姓。我国的企业员工大多集中在劳动密集型企业和服务行业,这些企业利润最薄,劳动者工资成本也最高。现在企业和个人承担了五险总费率40%以上,相当于半个劳动力的工资成本,这对企业和个人都是一种惩罚。特别是现在劳动力的供求关系已经发生变化,工资是所有硬性成本中增长最快的成本。社保跟着工资增长,不仅加重了企业的成本,也加重了个人的负担。

  筹集社保养老资金的渠道很多,现在企业和个人承担了太多太重的税收,要求降税的呼声高涨,既使政府不想降税,也可以把企业和个人多缴的税收计入社保养老费中,把减税的比例变成增加社保的比例,每年央企国企都有巨额的利润为什么不注入社保之中?政府持有的各种资源资产本来都是社保养老的保证,为什么不用于最大的民生?我国的财政开支,应该向社保倾斜,充实提高社保养老金并不是政府的恩赐,而是政府义不容辞的责任!既然公务员养老靠政府大包大揽,为什么其他人完全靠个人来承担?这种不公平的养老双轨制早就该终结了。

  虽然“养老金缺口将达18.3万亿”的传言有些耸人听闻,但却反映了人们对于延迟退休政策的种种情绪。而近日,则又爆出了“80后退休需准备314万养老金”的提法,让众多的普通百姓又是心头一震。而这场关于养老问题的争论,也终于从老人圈子里扩展出来,将年轻人也卷了进去。

  314万的养老金是怎么算出来的?近日有一种计算方法广传于坊间:假设,退休后你每月的开支为2000元,从60岁开始退休,按照平均寿命80岁计算,那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。

  假如我们以3%的通胀计算,如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算,你的寿命为80岁,你现在50岁,那么从60岁退休到80岁,你需要准备116万元,才能满足你现在每个月花费2000元的生活水平。”

  而且,如果你现在的年龄越小,面临的通胀时间就越长,到时候需要准备的退休金将更多。如果你对生活水平要求更高的话,自然也要更多的钱

  假设退休后,每个月想要过上和现在3000元相同购买力的生活水平,如果你现在50岁,10年后退休,按照3%的通胀计算,那么需要为20年退休生活准备174万元。

  如果你现在40岁,则需要为此准备234万。如果你是个80后,现在30岁的话,则需要准备314万退休金。

  上述算法似乎不无道理。但玩笑归玩笑,话头转回来,80后退休真的需要准备314万吗?而正是这种看上去很严密的逻辑推理计算让众多年轻人“心里有点慌”。

  笔者也咨询了数位养老保险公司的人士,无论是理财师还是分析师,都认为这个数字确实不错,更准确的说是这个算式不错,而理财师的言下之意是,它只不过是个算式罢了,并没有什么现实的意义。

  理财师认为,国人的养老资金构成主要包括有基本社保、企业年金、个人存款以及额外投资等。

  其中基本社保约占50%,有条件的企业实行企业年金制度,约占20%~30%的份额,再加上个人存款以及其他的一些方面的来源,基本上能够占到养老保险80%~90%的份额,这些资金,构成了养老资金的主要部分。

 另外,笔者接触的专业人士强调,这种算法其实是有瑕疵的,许多的技术性的细节并未考虑其中,只是一个单纯的数字的运算,没有考虑到资金的时间价值——即这笔资金在时间的发展中也有增值的空间的,如利率、投资收益等,当然这些都是不确定的,取决于当年的利率水平和市场行情。但是,这种只考虑通胀的算法,还是稍显片面。

  而从另一方面考虑,314万的养老金是几十年后的一个数额,这几十年间,包括工资收入、社会福利、市场等都是在不断变化的。

  往前三十年看,今天的生活水平也是三十年前的人们所不可想象的,今天的生活水平也不是三十年前人们的工资水平所能达到的。而三十年后的情况,又怎么能让今人看透呢?

  然而从“养老金缺口将达18.3万亿”到延迟退休,再到“80后退休需准备314万养老金”,甚至今后可能出现的更为吸引眼球的关于养老金的观念,都使得国人在中国进入老龄化社会之际,对这个问题格外的关注了起来。

  从这个角度来看,这些或真或假、或可靠或不可靠的观念在这方面确确实实的发挥了较大作用,在造成局部恐慌的同时也不无益处。毕竟它引起了国人对于养老金问题讨论的热情,使得养老金问题今后的发展备受监督,或许,“始作俑者”正是此意。

  所以,总的来说,“80后退休需准备314万养老金”的说法,除了表现出近期人们对于养老金问题的关注度在加深外,更多的是因为人们理财观念的加强。尽管综合多方面的因素考虑,养老金必然“车到山前必有路”,但如此大额的一笔养老金,仍需要人们从青年时期就加强理财观念,好好的谋划自己的后半生。

 2042年,那时我六十岁。也许我再也想不起30年前工资条上的“养老保险”一栏。这份报纸今天的很多读者会和我一样,80年代婴儿潮时期出生的人们都将变成花甲老人。

  这些人群中不少抚育着一个子女,家庭养老的观念也可能随着经济和人口结构的变化而消解。养老制度已经成为与这一代人紧密联系的一件事情,比前一代人更紧密。

  每一年有超过2万亿的养老金在流动

  一些人老去,另一些人正值壮年,维持如此巨大的资金流转,从目前的养老金设计看,是工作的一代人赡养退休的一代人。

  现在每三个工作的人供养着一个退休的人,而随着90后逐渐走入工作岗位和老龄化,绝对工作人口将会出现下降,未来可能是更少的工作人群供养更多的退休人群。放在这样的情形下,关于养老金的争论关系着每一个人。

  比如延迟退休是不是大势所趋,是不是需要更多的筹集养老资金的管道?在人均寿命延长的基础上,退休年龄的延长是有利于年轻人还是有利于老年人?

  这些并不是空谈,也许在你不注意的时候——就像你不注意那些工资条——你就为这一代多付出了十年,或者你享受到了十年。

  同时一些被混淆的概念也应得到澄清。比如现收现付的制度下,“缺口”和“黑洞”是否真的存在;机关和事业单位人员养老制度的资金是否与城镇职工的基本养老金有关等等。

  我们把钱放在一个罐子里,交给年迈的一代;将来我们期待会有下一代递给我们一个钱罐。如果人们不相信未来,就会认为后面全是黑洞,如果相信未来会延续,就会相信会有人传过来另一个钱罐。养老金的方案设计正是决定我们在什么时间应该送出钱罐,而又在什么时间会收到钱罐,怎么分配这个钱罐的方法。

  为此新京报为您拆解养老金的现状与问题,为您拆掉包装纸、向您展示即将送出或者即将收到的那只钱罐。

 北京养老金结余618亿处于前列

  单就北京市来说,基本养老金的收支以及供养比例处于全国较好的状态。2010年的数据显示,北京市城镇职工基本养老保险基金当期结余176.54亿元,居于全国第五;累计618亿元,为全国第八,基本养老金的可持续支付能力较好。

  而从另一个角度,“制度赡养率”来看,北京也处于全国平均水平之上,按照2010年数据统计为24.87%,即恰好是3个人供养1个人的比例上。

  在这一数据上,广东的“制度赡养率”最低,只有11%,同时广东也是养老金当期结余和累计结余最多的省份。专家指出,这与广东年轻劳动力数量多有密切的关系。年轻劳动力多,参保基数大,供养比例也高。

  养老金平均可支付月数达18.6个月

  2011年,全国城镇职工基本养老保险基金收入16895亿元。对于支出规模同样庞大的基本养老保险来说,这个数据不如另一个数据直观。社科院教授郑秉文主持编制的《2011中国养老金发展报告》指出,在这个结余数据下,全国养老金平均可支付月数从2006年的13.6个月提高到2010年的18.6个月。

  在中国养老金基本上是工作的一代人缴费供养退休一代人的“现收现付”模式下,支付月份的增长,说明养老金支付能力在增强。

  不过从每一年结余的数字看,其中还包含了财政补贴的功劳。如果只考虑征缴的收入,不考虑财政补贴等情况,2010年全国企业部门基本养老保险当期结余只有657亿元,按省份看,仅有17个省份的征缴收入大于支出。

 地方社保收益率2%输通胀

  即使基本养老保险的个人账户全部做实,在现有制度下仍会遇到问题:贬值。

  现行的规定为安全起见,只允许地方社保投资银行存款和国债等低风险品种。

  全国社保基金理事会理事长戴相龙此前透露,截至2010年12月底,地方管理的基本养老保险基金结存1.5万亿元,这些钱90%存入银行,10年来年平均投资收益不到2%。

  2001年到2010年这十年平均年化通胀为2.14%,地方基本养老保险结存资金的收益率没跑赢通胀,出现贬值。

  全国社保基金作为为未来储备的养老金,由于投资范围较宽,设立10年的年均投资收益为9.17%。因此拓展地方社保的投资路径,或者将地方社保结余资金委托全国社保基金理事会管理,已经成为目前主流的呼声。

  此前,已有部分省市将中央补贴地方做实个人账户基金委托给全国社保基金管理。

  3种类型

  在企业就职的人们一般会谈及“五险一金”。如果你收到工资条,“五险一金”就呈现在你的面前:养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险(五险,或合称社保)以及住房公积金(一金)。

  人社部的数据显示,2011年,医疗保险的参保人数是4.37亿人,养老保险2.84亿人,工伤保险1.77亿人,失业保险和生育保险参与人数最少,分别是1.43亿人和1.39亿人。

  而养老金一般仅指养老保险,养老金包括养老保险、企业年金、个人商业养老保险等。由于企业年金和个人养老保险并不普及,因此一般谈到养老金,都是作为公共产品的养老保险。

  养老保险也并非全国统一,依据人群的不同,现在主要有三种养老保险:城镇职工基本养老保险,机关和事业单位养老保险,新农保。

  此外,还有一项针对未来的安排,即全国社保基金,2001年设立的全国社保基金,重点用于安排人口老龄化时期社会养老金的收支不足。

 3个人养1个人

  养老金大致有两种基本的收支方式:现收现付,现在工作的一代人支付退休一代人的养老金;基金累积制,按长期收支平衡的原则确定交费金额,计入个人账户,退休后从个人账户支取养老金。国内的统筹账户和个人账户结合的方式,是折中的一种安排。

  这意味着在一定程度上会存在现在的工作人群供养退休人群的情况。

  2011年的数据显示,城镇职工基本养老保险参保2.84亿人,其中参保职工2.16亿人,离退休人员6826万,分别占总数的76%和24%。这意味着目前基本上是每3个工作的人养1个退休的人。

  从增长的速度看,目前新加入工作群体的年轻人多于退休的老年人。

  瑞银证券经济学家汪涛预计,中国劳动人口绝对数量会在2015年前后见顶。如果这一预测准确,此后3:1的供养比例就开始下降。

  个人账户空账金额1.7万亿

  养老金的构成分成两个部分,统筹账户和个人账户。对于按8%工资比例缴纳养老金的个人而言,只有个人账户与退休金有因果联系,而统筹账户带来的资金要视退休时的社会平均收入水平确定。

  2010年底,企业基本养老保险个人账户记账额达到1.96万亿元,做实的个人账户基金累计结余2039亿元。

  所谓记账额,意味着个人账户仅是名义上的空转,资金并未专款专户存放,而做实个人账户仅在部分省份试点。空账的金额已经达到了1.7万亿元。

  近年来还有部分省份出现用做实的个人账户弥补统筹缺口的情况。

  这种挪用也体现出,中国的养老金整体上还是“现收现付”的,而不是靠个人积累来储备养老金的个人账户制度。个人账户仅仅成为记账方式,因此1.7万亿空账也与养老金支付能力无直接关系。

 有0.31%的企业有年金

  在政府机关与企业“双轨制”的养老保险制度下,不用个人缴费的机关和事业单位人员养老保险一般被认为福利待遇最高,紧随其后就是那些设立有年金的企业。

  年金是在缴纳了基本养老保险之后,企业自愿建立的补充养老保险制度。2010年底,国内有3.71万户企业建立了年金计划,占企业总数的0.31%,覆盖职工人数1335万人,只有参加基本养老保险人数的6.88%。

  企业年金完全采用个人账户的累积制度,形成基金的归属权属于个人,同时又采取信托集合的方式,确保了资金安全和投资规范。

  企业年金的运行效率高于城镇职工基本养老金。数据显示,在股市下跌14.31%的情况下,2010年企业年金整体取得了正收益,加权收益率为3.41%。

  在成熟市场,比如美国和英国,企业年金计划覆盖了接近半数的就业人口。

  2种来源

  中国的基本养老金制度采取的是一种折中的办法,即1997年统一全国城镇企业职工养老保险制度以来确定的社会统筹和个人账户相结合的制度。

  在这种制度下,企业改变了各自负担本企业退休费的办法,统一调剂管理使用资金。这部分资金由社会保险机构按照一定的基数和比例向企业和职工统一收取,形成社会统一的退休基金。

  目前“统筹管理”仅能做到省级层面的统筹管理,征收的费率也由省一级确定。以北京为例,企业以全部城镇职工缴费工资基数之和作为企业缴费工资基数,按照20%的比例缴纳基本养老保险费。

  个人账户的主要来源则是城镇居民的个人缴费、地方政府对参保人的缴费补贴及其他来源的缴费资助,全部记入个人账户,实账管理。参保人员死亡,个人账户中的资金余额,除政府补贴外,可以依法继承。

  2006年开始,个人账户的缴费金额统一从个人工资的11%调整为个人工资的8%,单位缴纳的部分不计入个人账户。

 问题1

  个人账户大量空账会不会影响支付

  中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文:空账不可怕。养老金的支付能力也没有问题。在目前的情况下,做实养老金个人账户有两个方面的问题。一方面是养老金的投资体制改革,这一点没有解决,养老金主要是放在银行,投资收益率太低,做实了反而划不来。去年以来社保投资体制的改革没有任何进展,我看近两年也不会有一个很好的解决办法。

  另一方面存在的一个难题是,养老金从现收现付,转向个人账户积累,这个转型成本由谁来付?小国可以通过变卖国有资产、发行认购券筹集资金等方式,另一个方式是财政转移支付。我们国家采取的是后一种。但这个负担太大,13个试点省市开展并不成功,2010年,中央允许最先试点的辽宁将个人账户资金用于统筹基金,就是一个信号。

  问题2

  养老金“缺口”到底有多大?

  郑秉文:说“缺口”要厘清三个方面的问题。社会保险制度里面,空账额和“缺口”是有区别的。前一个问题里面我们说到,在目前的制度下,空账反而是理性的。空账额不是缺口,而是制度转型过程中形成的一种债务,至于这个债务要不要现在还,这和缺口是两个概念。

  从养老金收支的角度看,当期的缺口是当期收入和支付之间的差额。目前养老金已经连续很多年正增长了,收入超过支付,现在1.9万亿接近2万亿的养老金就是这么来的,从这个角度看,不存在缺口。

  当然从中国整体的养老金设计来看,目前整体上仍然是现收现付的,现收现付的养老金都有一个隐性债务的问题。打比方说,现收现付都是工作的一代人,赡养退休的一代人,代代接替,这中间就有一个隐性债务,现在工作的一代人,养老金在哪里?如果将这一个隐性债务做一个测算,那这个规模自然是很大的,对比一下现在每年的支出规模就知道。

  但是这个隐性债务不可怕,是可以一代一代化解的。当然有可能某一代人开始,人们活得特别长,或者某一代人特别多,也就是说老龄化可能会使隐性债务负担加重。

 问题3

  机关人员与企业员工养老金待遇差很多?

  郑秉文:中国养老金有多种模式,不仅分城镇职工和农村养老保险两大类,还按照参保人分成公务员、事业单位、企业、农民工、农民等多种。双轨制,说的是公务员和企业职工养老保险制度之间的差异。

  90年代的时候改革养老金,有一部分机关和事业单位是参加了基本养老保险的,但“半途而废”,为什么呢?因为计发养老金的方式仍然是以前那套,也就是待遇没有变。

  对于全社会来说,待遇过高仍然是不公平的,我们以前测算的时候,他们的待遇基本上是全社会的两倍左右(按替代率计算)。但这些参加基本养老保险的机关和单位也认为不公平,因为还有机关单位没有个人缴费。

  双轨制导致的不公,必然会导致很多抵触情绪。这是碎片化的养老金制度设计的必然缺陷。比如最近讨论延迟退休,激起了全社会的反对。

  法国养老金“碎片化”制度可以给我们启示,多种退休制度下改革必然遭到反对,时间越久,差距越大,福利刚性越大,改革越困难,因此长痛不如短痛,应尽早改革。

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